기준금리가 오르면
예금·대출금리는 왜 다르게 움직일까?

기준금리는 한국은행과 금융기관 사이 거래의 기준이 되는 정책금리이지, 개인의 예금·대출에 직접 붙는 금리가 아닙니다.

한국은행이 기준금리를 올리면 콜금리 같은 단기시장금리가 먼저 반응하고, 채권금리와 금융회사의 자금조달비용을 거쳐 예금·대출금리에 영향을 줍니다. 한국은행은 이를 통화정책의 ‘금리경로’라고 설명합니다.

기준금리에서 내 금리까지

예금금리는 왜 먼저 오르기도, 늦게 오르기도 할까?

은행이 자금을 더 확보해야 하는 시기에는 예금 유치를 위해 금리를 적극적으로 올릴 수 있습니다. 반대로 이미 자금이 충분하거나 시장이 기준금리 인상을 미리 예상했다면 기준금리 결정 전에 예금금리가 움직였을 수도 있어요.

기존 고정금리 예금은 가입 당시 약정금리가 만기까지 적용되는 것이 보통입니다. 기준금리가 올랐다고 이미 가입한 예금금리가 자동으로 오르지는 않습니다.

대출금리는 어떤 기준을 쓰는지 봐야 해요

변동금리 대출은 약정서에 적힌 기준금리와 조정주기에 따라 다시 산정됩니다. 6개월마다 조정되는 상품이라면 기준금리 변화가 있어도 다음 조정일까지 현재 금리가 유지될 수 있습니다. 고정금리 대출은 약정한 고정기간 동안 시장금리 변화가 바로 반영되지 않아요.

금리 뉴스 뒤에 할 일

1. 예금은 만기일과 중도해지 금리를 확인합니다.
2. 대출은 고정·변동 여부, 기준금리와 다음 조정일을 봅니다.
3. 금리 변화가 월 이자에 미치는 금액을 원화로 계산합니다.
4. 갈아타기 전에 중도상환수수료와 신규비용을 포함합니다.

고정·변동 선택 기준은 고정금리와 변동금리 비교, 대환 비용은 중도상환수수료 손익분기점에서 이어서 확인할 수 있습니다.

금리의 파급 시점과 폭은 경제상황과 금융회사·상품별 조건에 따라 달라집니다. 출처: 한국은행 통화정책 효과의 파급.