원리금균등·원금균등·만기일시상환,
무엇이 다를까?

대출이자는 금리뿐 아니라 원금이 얼마나 오래 남아 있는지에 따라 달라집니다.

금리가 같다면 원금을 빨리 줄이는 방식일수록 대체로 총이자가 적습니다. 대신 초기에 내야 하는 금액이 커질 수 있어요. 그래서 상환방식은 총이자와 매달 현금흐름을 함께 비교해야 합니다.

1억 원·연 4%·10년으로 비교하면

금리가 10년 동안 같고 거치기간, 세금, 수수료가 없다고 가정했습니다. 실제 금융기관 계산은 납입일수와 약정 조건에 따라 조금 달라질 수 있어요.

원금균등은 초기에 원금을 더 빠르게 줄여 원리금균등보다 총이자가 약 132만 원 적습니다. 만기일시는 매달 부담이 작아 보이지만 원금 1억 원이 만기까지 그대로 남아 있어 총이자가 가장 큽니다.

원리금균등: 월 예산을 세우기 쉽습니다

매달 납입액이 일정하도록 원금과 이자의 비중을 조정합니다. 초기에는 이자 비중이 크고 시간이 지날수록 원금 비중이 커져요. 고정금리라면 월 납입액을 예측하기 쉬워 장기적인 가계예산에 맞추기 편합니다.

다만 같은 금리와 기간이라면 원금을 더 빨리 갚는 원금균등보다 총이자가 조금 많을 수 있습니다.

원금균등: 처음 부담은 크지만 점점 줄어듭니다

대출원금을 전체 개월 수로 나누어 매달 같은 원금을 갚고, 남은 잔액에 이자를 계산합니다. 원금이 빠르게 줄기 때문에 이자도 매달 감소해요.

초기 납입액을 감당할 수 있고 총이자를 줄이고 싶다면 비교해볼 수 있습니다. 그러나 첫 몇 년의 주거비와 육아비 등 다른 지출이 큰 가구에는 초기 부담이 클 수 있어요.

만기일시: 월 이자만 보면 위험을 놓칠 수 있습니다

대출기간 동안 이자만 내므로 월 납입액이 가장 작아 보입니다. 하지만 만기에 원금 전체를 갚거나 대출을 연장해야 해요. 연장이 거절되거나 금리가 높아질 가능성, 원금 마련 계획이 실패할 가능성을 함께 봐야 합니다.

매달 적게 낸 차액을 따로 모으지 않으면 만기 직전에 큰 부담을 마주할 수 있습니다. ‘월 납입액이 가장 작다’와 ‘비용이 가장 적다’는 다른 말입니다.

상환방식을 고를 때 확인할 네 가지

1. 초기 월 부담: 소득에서 원리금이 차지하는 비중을 계산합니다.
2. 총이자: 금리뿐 아니라 대출기간 전체의 비용을 비교합니다.
3. 소득 변화: 향후 소득이 늘거나 줄 가능성을 보수적으로 반영합니다.
4. 조기상환 계획: 중도상환수수료와 면제 시점을 확인합니다.

대출기간을 늘리면 월 납입액은 줄지만 원금이 더 오래 남아 총이자가 커질 수 있습니다. 월 부담을 낮추기 위해 기간을 늘릴 때는 줄어든 금액만 보지 말고 전체 비용도 함께 확인하세요.

금리 방식까지 비교하려면 고정금리와 변동금리 차이를 이어서 읽어보세요.

계산은 매월 금리 연 4%÷12를 적용한 예시이며 실제 납입액은 금융회사 계산 방식, 납입일수, 거치기간, 금리 변동 및 수수료에 따라 달라집니다. 참고: 한국주택금융공사 월별상환원리금 안내, 서민금융진흥원 대출이자 계산기.