중도상환수수료를 내고
대출을 먼저 갚는 게 이득일까?

중도상환수수료가 있다는 사실만으로 대출을 유지하는 것이 유리한 것은 아닙니다.

수수료 60만 원을 내더라도 앞으로 200만 원의 이자를 줄일 수 있다면 조기상환이 유리할 수 있습니다. 반대로 면제 시점이 한 달 남았거나 상환 후 비상금이 사라진다면 기다리는 편이 나을 수도 있어요.

대환대출의 간단한 손익분기점

남은 대출원금이 1억 원이고 중도상환수수료가 60만 원, 새 대출로 갈아타며 금리가 1%포인트 낮아진다고 가정해볼게요.

대출을 7개월보다 훨씬 오래 유지한다면 수수료를 회수할 가능성이 있습니다. 다만 실제로는 원금이 매달 줄고 신규대출의 인지세, 설정비용, 우대금리 조건 등이 있어 정확한 손익분기점은 달라집니다.

일부 상환도 같은 방식으로 봅니다

여유자금 1,000만 원을 상환하면 앞으로는 그 1,000만 원에 대한 이자를 내지 않습니다. 현재 대출금리가 연 5%라면 첫해 기준 단순 이자 절감액은 약 50만 원입니다. 이 금액과 일부 상환에 붙는 수수료, 그리고 현금이 줄어드는 기회비용을 비교하세요.

수수료율만 보고 계산하면 틀릴 수 있어요

실제 중도상환수수료는 상환금액, 적용 수수료율, 대출 후 경과기간 등에 따라 계산됩니다. 면제되는 연간 상환한도나 특정 시점 이후 면제 조건이 있을 수도 있습니다. 앱의 ‘상환 예상금액’이나 금융회사 상담을 통해 오늘 기준 금액을 조회하는 것이 가장 정확합니다.

금융위원회는 중도상환수수료 산정 시 자금운용 차질에 따른 손실과 행정·모집비용 등 실비용 범위만 반영하도록 제도를 개편했고, 2026년에는 상호금융권을 포함한 전 금융권으로 확대했습니다. 그렇더라도 개별 상품의 실제 수수료와 면제 조건은 약정서를 확인해야 합니다.

조기상환 전에 확인할 다섯 가지

1. 오늘 상환할 때의 정확한 수수료는 얼마인가?
2. 수수료 면제일 또는 면제한도까지 얼마나 남았는가?
3. 대환이라면 새 대출의 모든 비용과 우대조건은 무엇인가?
4. 상환 후에도 충분한 비상금이 남는가?
5. 변동금리라면 금리가 달라져도 계산이 유효한가?

고금리 부채를 줄이는 것은 확정적인 이자비용을 낮추는 효과가 있지만 생활비까지 모두 상환하면 다시 대출을 써야 할 수 있습니다. 비상금 목표를 먼저 남긴 뒤 결정하는 편이 안전합니다.

손익분기점은 이해를 위한 단순 계산이며 원금 감소, 세금, 신규대출 비용과 상품별 조건을 반영하지 않았습니다. 참고: 금융위원회 2026년 중도상환수수료 제도 안내, 금융소비자보호 감독규정 개정 안내.